贡志梅：发卡银行控制严格 信用卡风险才可无大忧

    随着信用卡市场的不断发展,我国信用卡发卡量已近1.9亿张。但同时,信用卡风险也在逐渐累积,据人民银行数据显示,截至2009年末,我国信用卡逾期半年未偿还信贷总额76.96亿元,同比大增127.9%。另外,信用卡不良率达3.1%,较2008年有所增加。如何防范信用卡风险,保持我国信用卡市场的健康快速发展成为业界和社会关注的焦点。在日前结束的首届中国信用卡高峰论坛上,农行、招行信用卡专家和权威研究机构代表,就这一问题进行了深入的探讨。

　　在信用卡这个业务单元里面,市场跟风险实际上有一个平衡点。控制风险就要从前台开始,把卡发给什么样的客户,额度给到多少,是一个核心的问题。中国农业银行信用卡中心市场部总经理王胜云说:目前农业银行信用卡中心对于过去农业银行母银行的客户,是可以优先准入的,审批时会快速通过,通过率会高一些,同时,给予的授信额度也会较高。对于陌生的客户,会采取相对审慎的方针。在办卡流程上也体现出不同,现在国内信用卡市场都在做品牌,品牌就是客户满意度高,比如说三个工作日拿卡,这样的客户往往是你最了解的客户。对你不了解的客户可能是一个月的周期,拒绝率可能会超过50%。我们的授信是一个相对审慎的状态,从目前指标上的表现来讲,农业银行信用卡不良运营在业界是比较低的水平,就是这几年通过对客户的细分取得的效果。

　　招商银行北京分行信用卡部副总经理贡志梅表示,一方面总的政策准确,策略清晰,前端发卡及批卡部门执行准确。因此,招行信用卡的坏账率与去年同期相比下降很多,这也是跟着监管环境和行内的要求以及执行密切相关。而且招行信用卡倡导的也不是绝对地控制风险而是经营风险。同时,客户消费习惯和银行盈利结构一定要对接起来。目前招行信用卡功能不断完善,网上商城也将成为一个盈利点。银行盈利的出口越来越少,需要通过创新,不断地探索新的盈利模式。

　　与会的数字100市场研究公司董事长汤雪梅认为,现在银行的信用卡业务已经趋向一种平衡,不再只追求规模,忽视风险控制,也不会像一开始那样过于看重风险。数字100市场研究公司提供数据表明,中国信用卡市场已经步入成熟期。以刷卡频率看,持卡人两极分化,有18%的人每月刷卡超过了10次,有17%的人每月刷卡只有3次;还款习惯上,95.2%的人都会在免息期还款,还有71.9%的人提前还款;刷卡金额上,多数人消费额度在2000元以内。由此可见中国的信用卡市场风险尚在可控范围,这与中国人的消费习惯与模式是分不开的。

　　有专家指出,欧美等发达国家,随着信用卡业务竞争日益激烈,发卡机构在年费、商户佣金等方面的收益不断下降,为提高贷款利息方面的收益,同时争夺持卡人的存量市场,发卡机构都积极拓展信用卡的直接贷款功能。在我国,信用卡产品均不具备结余转户功能,预借现金比例也普遍限定在30%,持卡人很难通过“以卡养卡”的形式套现还贷。另外,在中国银联的积极推动下,发卡机构间已经建立了不良信息共享系统。这些情况,都使得持卡人的信用风险能够迅速暴露,不会在发卡机构间大规模传递。同时,中国银监会近期也颁布多项规定,杜绝信用卡的系统性风险。因此,我国近期不存在信用卡业务系统性风险的条件。